В сегодняшней статье мы рассмотрим вопрос, что происходило на рынке депозитов в 2011 году, какие перспективы и риски есть в приумножении своих средств в 2012-м с помощью банковской системы Украины.
Как показал 2011 год, депозиты оказались самым надежным и доходным инвестиционным инструментом, даже при том, что 2011 год был достаточно непредсказуемым для вкладчиков. В частности, Нацбанк хотел ввести запрет на досрочный возврат депозитов. Если вкладчик разместил деньги на срочный депозит, то требовать их раньше срока окончания договора не имеет права. Потом НБУ отказался от своей идеи, но оставил за собой право в случае необходимости вводить временный мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров. Банкиры же в первой половине года снижали ставки по депозитам. Так доходность по гривневым вкладам снизилась на 4-5 п.п., а валютных — на 3-4 п.п. Самыми непривлекательными для банков были краткосрочные вклады. Так как граждане боялись расставаться со своими сбережениями на долгий срок, то за длинную гривну банкиры боролись, предлагая хорошие ставки.
В сентябре ситуация поменялась кардинально. Когда со счетов физлиц было снято почти 3 млрд грн и остатки на корсчетах банков опустились ниже 10 млрд грн, банкам пришлось менять политику по процентным ставкам, чтоб привлечь деньги в систему. Если еще летом, разместив деньги на один-три месяца, можно было заработать 7-8% годовых, то в конце 2011-го — почти 20% годовых. В декабре некоторые банки предлагали даже 25% годовых!
Что же будет в 2012 году? Банкиры будут действовать по ситуации. Если НБУ будет наполнять банковскую систему деньгами, то доходность по депозитам будет снижаться, если же регулятор будет держать банки на «голодном пайке», то стоимость денег возрастет и ставки по депозитным вкладам пойдут вверх. На данный момент денежный ресурс пока дешевеет. Но даже при этом некоторые банки даже сейчас предлагают выше ставки, чем по рынку, чтоб повысить свою доходность, направляя деньги на потребительские кредиты для физлиц.
В конце 2011 года самыми щедрыми по депозитным ставкам были две категории банков: те, у кого были проблемы с нехваткой гривны, и вторая категория, которая активизировалась в предновогодний период в сегменте кредитования наличкой. Так как стоимость кредитов для большинства заемщиков высокая, то банки будут снижать процентные ставки по привлекаемой гривне.
Маловероятно, что в 2012 году ставки опустятся ниже прошлогодних минимумов (ниже 10-11% годовых в гривне).
Что касается валютных вкладов, то ставки по ним будут снижаться, потому что у банков нет потребности в валюте в связи с запретом валютного кредитования физических лиц.
Хотя ряд банков и заявили о том, что будут закрывать розничное направление, большинство участников рынка все равно ориентированы на розничного клиента и в борьбе за клиента планируют развивать различные дополнительные услуги к вкладам.
Что касается рисков 2012 года, то хотелось бы обратить внимание на следующие факторы, которые потенциально могут либо снизить доходность по гривневым депозитам, либо деньги могут пропасть. Рассмотрим эти риски.
1. Если некоторые банки обанкротятся и денег в Фонде гарантирования вкладов физлиц не хватит, то можно потерять всю сумму.
2. Если в банковской системе появится много денег, то ставки по депозитам упадут.
3. Как вариант, банки могут проявлять низкую кредитную активность.
4. И конечно же, высокая инфляция может «съесть» всю доходность.
И помните еще об одном важном моменте. Если на денежном рынке сложится неблагоприятная ситуация и НБУ будет вынужден ввести запрет на досрочное расторжение депозитных договоров, то лучше оформите два депозита, один из которых будет до востребования. Деньги с него в случае необходимости вы сможете снять в любой момент.
